近期，家里人发现银行卡连续深夜出现不明的京东支付保险扣款，持续时间长达数月，账单中的关键词有：
"网银在线"、"网联"、"协议扣款"、"保通"、"泰康"、"4001000150"
如果你也在银行账单中，发现每月有几十到几百元不等的陌生京东支付保险扣款，那你很可能已经中招了。
前言
一开始，我简单以为只是我的家人在某次购买保险时，忘记取消续保，但当我打开京东金融查询保单和账单，准备退保时，App 展示的却是一片空白。
难道被盗号了？不该吧，经过一番仔细研究后，我发现这居然是一套针对特定人群的精准保险营销套路……
在你继续阅读之前，我先帮你快速梳理下这套“骗局”的核心点：
8 个关键的忽悠技术点
① 低价诱导：暗改保单，高额续费
[td]首月[/td]
[td]第二个月起[/td]
¥0.60 或 ¥0.99
¥28 ~ ¥100+
套路：对特定人群（中老年、青年等），拨打骚扰电话、群发定向垃圾短信、广告弹窗等，使用超大高亮文字，提示用不到 1 元的价格诱导你"尝试"购买各种一年期大额医疗险。
当你点击确定后，会在很不起眼的地方，标注从第二个月起开始收取高额保费，并在你毫无感知的情况下持续扣费。新费用并不会显示在保单中，只会单独放在一个叫批单的地方。
② 京东支付成"帮凶"：表面快捷支付，实则静默签约代扣
看到这，你可能想的是，大不了我去京东金融的 App 把卡解绑或者查询下扣款账单，那么恭喜你，你踩到了第二个坑：
这是整个“骗局”最坑的地方——当你在保险的页面上用京东支付付那 0.6 元金额的时候，银行会给你发一条短信，显示**"快捷支付签约"。你以为只是付个款，实际上你已经授权对方可以从这张卡持续扣钱**了。
而这个提醒无论是页面上还是银行短信里，都非常不明显。你根本看不出来后续会扣多少钱、扣多久。
不像支付宝、微信，人家要是搞订阅扣费，会明确弹出一个免密支付/自动扣款签约协议，写清楚每月扣多少、扣多久、怎么取消。
京东支付的快捷支付签约，你什么都看不出来，甚至根本不需要使用者拥有京东或者京东金融的账户，也能绑定、支付成功。
这就是这类保险付款时，为什么选择京东支付的原因——隐蔽性极强，一旦绑定，普通消费者根本不知道去哪里解绑。
③ 网页自动播放音频：绕过保监会的录音监管
部分保险销售页面居然还能发声！！这类自动播放声音的网页，并不会直接群发到用户手机中（可能怕吵？），而是需要搭配保险的电销场景：当特定人群接到保险电销电话时，这类电话会诱导你打开免提，同时下发有自动播放音频网址的短信到你手机中。因为这不是电话，所以不受电话销售必须录音的监管约束。
这些语音文件一共 48 个（我放在了文末），极具蛊惑性，强指引用户点击“同意”、“立即下单”，而完全忽视健康告知、费用变化等问题。
这类保险页面会在你点击任何地方时自动播放语音，模拟电话销售。
window.onclick = playAudio; // 点击任何地方都会触发音频
window.ontouchstart = playAudio; // 触摸也一样
④ 扣款账单商户名写电话号码：故意引导你打电话而非投诉
为了避免有“刺头”去找媒体或者银保监会，这类扣款账单里的商户名不是保险代理公司的名称，而是这类公司的联系电话。
如果有人查到觉得账单不对，就可以"顺手"打这个电话，他们会秒退款——因为一旦退款，大多数人就不会再向监管部门举报了。
⑤ 涉及的保险公司（被代理推广的保险产品）
[td]序号[/td]
[td]保险公司[/td]
[td]涉及产品数量[/td]
1
泰康在线
被推广得最多
2
国任保险
3
众安保险
4
平安财产保险
5
融盛保险
6
中路保险
⑥ 金事通 APP 查不到保单
金融事务通（金事通）是银保监会推出的官方保单查询平台。
但通过这些渠道购买的保单，在金事通 APP 里完全查不到。
PS:我对这个保险行业并不了解，我猜是不是和在航旅上查不到春秋一样，不是每家保险公司都加入这个系统？懂的朋友可以说说看。
⑦ 查保单时故意设置障碍
即使消费者想去保险公司的官方 APP 或公众号，查询保单时也会遇到各种问题，包括但不限于：
更有过分的保险代理机构，从他们的小程序或者公众号，压根无法正常登录，完全无法查看保单。
以上种种，很难说没有故意为难人的成分，或许正符合他们就是要让你知难而退，不想让你查看保单扣费详情的的预期。
⑧ 比支付宝还顺畅的绑卡体验：银行卡自动检测 + 倒计时绑卡
这是我准备发帖梳理时，新发现的一个极其恶劣的套路：
当你进入他们支付绑卡页面时，保险代理公司的系统会自动通过你的身份信息检测你名下有哪些银行卡，然后把对应银行的选项，直接展示在页面最顶部，甚至配合倒计时自动跳转到银行完成绑卡流程。
这意味着：
[ol]
[/ol]
不只是少数人中招
在我写这篇帖子之前，在小红书、微博，甚至V2EX上搜了搜，发现很多人都遇到过类似问题：
所以，我感觉这绝对不是个例。而是一套大规模、系统化的灰产运营。
背后的保险代理公司
我顺藤摸瓜，发现这些推广页面主要和以下三家保险代理公司有关（还有一些，但是推广数量比较少，就放在文末了）：
i 云保 / 上海豹云网络信息服务有限公司
[td]项目[/td]
[td]信息[/td]
成立时间
2015 年 8 月
法定代表人
李哲
定位
互联网保险产品推广平台，号称"科技赋能保险从业者"
融资情况
已完成 C 轮融资，投资方包括加拿大永明金融集团
备注
官网明确将"保通保险代理有限公司"列为友情链接
保通保险代理有限公司
[td]项目[/td]
[td]信息[/td]
成立时间
2013 年 8 月
法定代表人
李哲（和 i 云保是同一个人）
注册资本
5000 万元
注册地址
广州市南沙区金隆路 26 号 712 房
经营范围
保险代理业务、第二类增值电信业务
分支机构
号称全国 40 余家
风险提示
企业信息平台显示存在司法案件、裁判文书等风险信息
广东人人保险代理有限公司
[td]项目[/td]
[td]信息[/td]
成立时间
2005 年（前身：广东万诚保险代理有限公司）
注册资本
2000 万元
注册地址
广东省佛山市南海区大沥镇金贸大道 6 号中盈广场 4 层
客服热线
400-030-0305
更名记录
2023 年 12 月从"广东万诚保险销售有限公司"更名
备注
推广页面域名 channel.rrbxw.cn 正是指向该公司
这些推广链接到底有多少人点？
我通过奇安信的威胁情报系统，查询了其中 2 个短链接域名近 3 个月的访问趋势数据，可以明显看出不同域名之间，访问量基本稳定，平均一个短链接每天访问 2000-4000 人左右（避免访问量过大被封），而这类短链接有很多。
这些短链接有个特点，那就是存活周期短——一旦用户访问购保成功或者一段时间后，链接则失效不再支持访问。
//短链接中的原始内容如下，主要作跳转使用，跳转地址受服务端控制，一段时间后再次访问将不返回营销页面地址
短链接域名访问趋势：
哪些保险代理公司参与了？
一开始，我以为可能只是一两家保险代理公司的擦边行为，但是通过对其中一个保险购买页面的源码分析，我发现里面包含了一堆保险代理公司的域名，并且他们都使用了和前面一样的套路、源码。
以下是我整理出来使用相同套路的公司域名：
[td]域名[/td]
[td]备注[/td]
channel.zhelibao.com
[主要] 保通保险代理有限公司（ i 云保）
channel.rrbxw.cn
[主要] 广东人人保险代理有限公司（广东万诚保险销售有限公司）
m.tkcn.cc
泰康在线财产保险股份有限公司
loveuserlovebaoxian.anbxyx.cn
爱邦保险经纪有限公司
oiisf.zabxib.com
众安在线保险经纪有限公司
js-bprod.tiancaibaoxian.com
天彩保险经纪有限公司
insurenowforpeace.yinheshikong.com
北京银河时空保险经纪有限责任公司
ins.yuanibc.com
北京远安保险经纪有限司
yryb-f1.hexiangibc.com
合翔保险经纪有限公司
bx.page.l46.cn
中转域名（已失效，不知道是谁）
感谢各位阅读到此，以下部分，则是完整“被忽悠”的记录
一、这套“骗局”是怎么运作的？
1.1 一条"催付款"短信的陷阱
某天，我家人收到了一条短信：
[暖易保] 急！急！急！尊敬的尾号 XXXX 客户 [打码姓名] ，您投保的泰超能百万医疗，被保人余宽，尚未支付成功，为保证您的保险利益，请您 1 小时内尽快完成支付：ay4.cn/****。感谢您的支持和信任！链接有效截止日：X 月 X 日 23:59:59 。拒收请回复 R
问题是：他从未投保过这个保险！，但是短信却精准的显示出了他的名字（虽然在个人信息满天飞的今天，这好像也没什么奇怪的）。
1.2 点进短链接（有效期很短）
A 、短链会根据后台配置，动态跳入不同的展示页面，这些页面已经贴心帮你预填好了姓名、身份证、手机号。此时网页播放背景音，蛊惑立即投保。
有趣的是，在这个页面，所有的协议默认全部打勾同意，不需要你去阅读（这个后面我会详细说他们是怎么规避监管，避免这个默认勾选同意被监管部门发现的）： https://i.imgur.com/xehKOok.png
B 、点击立即投保按钮后，弹窗一个又大又明显的“加强保障”提醒，中间灰色小字写次月变更保费 83 元，最底部很弱的提示次月扣费事宜。此时，网页背景音换成强调若不投保，医保不能全部报销——这完全是废话，医保本身就不能全部报销呀!
C 、点击同意并继续后，页面来到付款流程，这个页面看起来付款金额只有 0.99 ，但实际上已经开始签约代扣协议。网站甚至还“贴心”的帮你查询你有哪些银行的卡，然后把这些银行置顶。
有些渠道的支付页面，甚至还带有自动跳转银行倒计时，方便你更快来到最后一步：
D 、等你跳转到银行页面，会收到银行发来的快捷支付签约短信（短信里的网银在线就是京东支付），一旦你在页面上输入这个验证码后，你的银行卡就会持续签约扣费，你甚至都无法从这一步看出扣费的金额和周期。
E 、接下来，在扣取了 0.99 的首月费用后，你就会在下个月的某个凌晨，直接被划扣 83 元，之后每月持续扣费一年。
1.3 如何控制默认勾选
我在逆向分析了这些页面的 JS 代码后，发现页面里面有这段逻辑：
// https://static-cdn.iyb.tm/mktprod/mktprod/rp/static/js/chunk-f1590c4c.4909570c.js
this.orderInfo.checked = this.orderInfo.channel >= 1e3
简单说就是网页会读取 URL 地址中 bizParams 参数中的值（值经过 Base64 处理），根据里面的 channel 渠道号不同，页面展示不同的勾选效果，具体如下：
而我收到的短信里，channel 的值远大于 1000 ，所以打开页面后，自动勾选了协议。如果不带任何参数直接访问，也是不会默认勾选同意协议的。
自动勾选示例链接： https://oiisf.zabxib.com/marketfront/insurancecdn/ZYBX/YBGR03/Index6?bizParams=eyJjaGFubmVsIjoiNTc2MzY5IiwiY2xkIjoiNDQwMDEzNzMiLCJyZWxhdGlvbiI6MSwic291cmNlIjoiSVlCUEFaWDAzSW5kZXgxMyIsInNvdXJjZVBhZ2UiOiLkv53pgJrlubPlronkuqTpgJrph43nlr7ogZrlkIhWMjUwNDAyIiwibVRlbCI6IkgxXzdFQUY0MjQ1REU5NEMwMThGMEI2RjIwRTlBM0U4N0RGIiwib3BlbklkIjoiIiwiYml6X25vIjoiaXliX2hzX2J3YmUiLCJtYyI6IiIsImFjdGlvbiI6ImZvbGxvdyIsIm5hbWUxIjoi5p2c5aOuIiwiaWRDYXJkMSI6IjM3MDEyNDE5ODQwNjE0MDAzNSIsInBob25lTm8iOiIiLCJzdGFyUGhvbmUiOiIxMzIqKioqODg5OSJ9DQo
这是精心设计的规避"监管"的措施，很明显这些保险代理机构知道默认勾选做是违规的，所以才会按照不同的渠道号，显示不同的勾选效果。
二、京东支付的"黑洞"问题
2.1 为什么偏偏选京东支付？
首先明确一点，京东支付是一个支付通道，它不等同于京东金融 App ，就像于你不能把支付宝和淘宝等同起来一样。
我对支付宝、微信、京东支付三者在签约自动扣费时的流程，做了一个对比，结果如下：
[td]支付方式[/td]
[td]签约提示[/td]
[td]APP 可查[/td]
[td]解绑难度[/td]
支付宝
跳转 APP 确认
✅ 可查
一键解绑
微信支付
跳转 APP 确认
✅ 可查
一键解绑
京东支付
商户页面内完成
❌ 查不到
需联系银行或者商家
京东支付（网银在线）的快捷签约流程存在严重信息展示不足：
综上，京东支付提供了支付通道，从中赚取了佣金（ 0.6%），但是却缺乏足够的提示，违背了人民银行 248 号文件的相关规定： https://camlmac.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/3581332/4115130/index.html
2.2 唯一的提醒方——银行短信
[招商银行] 您尾号为 XXXX 的一卡通已开通网银在线快捷支付功能。
后续通过该功能进行的 App 支付、自动扣款、欠款等交易均无需验证银行卡密码
看到了吗？**"自动扣款无需验证密码"**。
这就是为什么他们能在每月的凌晨偷偷扣款，但是这类短信提醒过于薄弱，当然银行作为资金流出方，他也无法知道扣费周期和金额，只能在每次扣款时发起提醒——这也是整个链路中，唯一有效的提醒。
三、音频诱导的技术分析
3.1 页面里藏了 48 个音频文件
这些音频的内容过于激动人心，主要是指挥不会操作的人点击操作（避免电话录音），感兴趣的小伙伴去文末自取吧，就不在这里描述了
[td]文件名[/td]
[td]用途[/td]
toubao_1~3.wav
投保引导
bangka_1~3.wav
绑卡引导
xiadan_1~3.wav
下单催促
wanliu_1~3.wav
挽留用户
jiabao_*.wav
加购保险
jubao_*.wav
失败提示
xiadan_*.wav
诱导同意
zhiyin.wav
诱导下单
shouquan.wav
引导开麦
3.2 全局点击劫持
// https://static-cdn.iyb.tm/mktprod/mktprod/rp/static/js/chunk-2b9b6560.e5a4ebac.js
makeAudioWork: function() {
var playAudio = function() {
document.querySelector("#id_audio_2310081000").play();
};
window.onclick = playAudio; // 点击任何地方
window.ontouchstart = playAudio; // 触摸任何地方
}
只要你在页面上做任何操作，音频就会自动播放。
这绕过了浏览器的自动播放限制，也绕过了保监会对电话销售必须录音的监管。
四、退款意外容易
当我家人发现被扣款后：
买过保险的人都知道，在过了犹豫期后，正常退保都是要扣费的，但是这居然比正常退保还简单 100 倍！
你品，你细品。他们为什么这么痛快地给你退钱？因为他们太清楚自己在干嘛了。如果你真去监管部门投诉，他们会很麻烦。所以只要你一发现、一打电话，他们立马就退给你，态度好得不行，就是希望你拿了钱别再闹了。
反正大多数人根本不会发现银行卡被扣钱，发现的人只是少数，给退就是了。只要京东支付这条"隐蔽通道"不被关，他们就能继续收割其他人。
五、自查
马上春节了，如果你或者你家里人还没中招，回去后可以告诉他们
✅ 不要点击任何短信里的链接
✅ 看到"首月 0.X 元"的保险广告直接关闭
✅ 定期帮家里人检查银行账单
如果已经被扣款
[ol]
[/ol]
帮你父母检查
很多受害者是中老年人。有空就帮他们看看银行账单吧。
六、写在最后
其实这套营销系统在技术上极其"成熟"，看得出运营很多年了：
这已经不是一句简单的垃圾短信，或者可以甩锅消费者自己不注意点错导致的问题，这明显是一套精心设计过的"收割中老年人"的保险销售系统。
希望这篇文章能帮助大家识别套路，也希望：
如果你或你的家人也遇到过类似情况，欢迎在评论区分享。
转发这篇文章，可能会帮助到更多人。
本文所有分析皆基于技术层面，涉及的代码和截图已做脱敏处理。
