读最近若干帖子有感，想到父母快到 65 周岁了，以后生大病的概率逐年增加，打算给他们在普通医保基础上买一份商业保险。主要目的是避免超大额医疗花费，比如>30 万的住院/手术费和（院外）特效药费。 分别跟大童和深蓝保的中介聊了，初步想法如下： [ol]父母已有居民医保。母亲买一份中端医疗险（众安尊享 e 生-中高端医疗险），一年一保，一年大概 5000 。父亲因为既有疾病只能买告知宽松的百万医疗（众安众民保-百万医疗 or 平安安欣保），一年 2000 。双方都再买一下惠民保，目的是作为 2)报销失败的备份。 [/ol] 重疾险对这个年纪意义不大，意外险针对意外造成的医疗赔付上限也很低，所以暂时不考虑。 以前对保险这块几乎没有了解，征求 v2exer 的看法-投保和报销时有没有坑，
@Raynard @testver 谢谢。我之所以想再补点第 2 条里面的保险，主要是想重大疾病花费有个上限，比如肺癌（院外）特效药，淋巴瘤（院外）特效药，脑出血 ICU 昏迷两个月。 因为最近实行的 DRG 制度，如果走普通医保的话，前两个例子院内可能根本开不出来药。如果直接和医生说放弃普通医保，直接走所谓的中端医保，医生应该就会开了。 不知道我理解的对不对。
@HY3 我对医疗的商业险不熟，我们家自己都没买任何商业险，都是职工医保+惠民保的模式。 医疗和寿险意外险不一样，寿险和意外险是看你有多大的风险敞口，比如家里的顶梁柱一人工作，有几百万的房贷，30 年还清；还有配偶子女和父母要抚养，那么要买个 30 年期的几百万上乃至 1000 万的意外险和寿险来对冲风险敞口。30 年后，房贷还清了，自己也快退休了，风险敞口也没了。 但医疗费用是无限的，同样的病，治疗下去花钱没底限的。 比如有的病，没钱就回家等死；有钱花个几十上百万 USD ，去美国的顶尖医院，试验各大公司的临床试验的药品和疗法，苟上 10 来年，也许就有新药物了。 所以各类医保最重要的是看你的负担能力，你能长期每年为健康花多少钱，来决定什么样的方案。
